Expatriation au Portugal : achat et prêt immobilier à distance décryptés

Et si vous pouviez devenir propriétaire au Portugal… avant même d’y vivre ? Que ce soit pour préparer votre retraite au soleil, investir intelligemment ou vous installer durablement, de nombreux expatriés choisissent aujourd’hui de franchir le cap à distance. Bonne nouvelle : acheter avant d’arriver, c’est tout à fait possible, à condition d’être bien accompagné.
Avec l’appui d’une agence immobilière spécialisée dans l’accompagnement des expatriés et d’un courtier expert en crédit international, ce projet devient bien plus simple qu’il n’y paraît.

Acheter à distance, est-ce vraiment faisable ?

La réponse est oui. Grâce aux outils numériques, à la signature électronique et à des partenaires de confiance sur le terrain, il est désormais courant de sélectionner un bien, de signer un compromis et même d’obtenir un financement sans quitter son pays d’origine.
Chez Unyk-Place, nous accompagnons régulièrement des clients avant même leur arrivée au Portugal. En collaboration avec Spreadhunters, spécialiste des prêts immobiliers pour expatriés, nous facilitons chaque étape du parcours : du choix du bien jusqu’à l’obtention du crédit.

Comment fonctionne un crédit immobilier au Portugal ?

Au Portugal, les conditions d’un prêt immobilier diffèrent sensiblement de celles en vigueur dans d’autres pays. Les taux d’intérêt proposés peuvent être :

• Fixes : inchangés pendant toute la durée du prêt
• Variables : généralement indexés sur l’Euribor à 6 ou 12 mois, avec un spread défini par la banque
• Mixtes : fixes pendant une période initiale (souvent de 2 à 10 ans), puis variables

La durée des prêts varie en général de 7 à 35 ans, avec une limite d’âge de 75 ans à la fin du contrat.
Les banques portugaises exigent généralement un apport personnel compris entre 10 % et 30 % du prix d’acquisition, en fonction du profil de l’emprunteur (résident ou non-résident) et de la nature du projet : résidence principale, secondaire ou investissement locatif.
Le montant du financement est généralement plafonné à 70 % ou 80 % de la valeur d’expertise du bien (LTV : Loan-To-Value), selon que l’acheteur est non-résident ou résident fiscal au Portugal. Ce plafond peut donc être inférieur au pourcentage demandé sur le prix d’achat si l’évaluation réalisée par la banque est plus basse.

Pour les non-résidents : quelles démarches ?

La demande de prêt à distance implique de rassembler un ensemble de justificatifs, généralement :

• Une pièce d’identité en cours de validité (passeport)
• Un numéro d’identification fiscale portugais (NIF)
• Des justificatifs de revenus (fiches de paie, bilans, déclarations fiscales)
• Des relevés bancaires récents
• Un rapport de crédit du pays de résidence (ex. : FICO, Experian, Banque de France…)

Le recours à un intermédiaire de crédit expérimenté facilite considérablement le processus.
Le courtier :
• Sert d’interface entre l’emprunteur et les différentes banques partenaires
• Prépare un dossier conforme aux attentes du secteur bancaire portugais
• Optimise la présentation des revenus et anticipe les éventuels points bloquants
• Suit les délais de traitement pour garantir une réponse dans les temps

Un système différent… mais accessible

Le crédit immobilier au Portugal présente des spécificités notables. Contrairement à certains pays comme la France, où les taux fixes sont la norme, les taux variables restent fréquents au Portugal. Les exigences en matière de garanties, d’assurance ou d’apport personnel peuvent également différer selon les banques.
C’est pourquoi il est fortement recommandé de s’entourer de professionnels maîtrisant le système local, en particulier lorsque l’achat s’effectue à distance.

Les différences selon votre pays de résidence

Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier au Portugal varient en fonction du pays de résidence de l’emprunteur. Les banques portugaises adaptent leurs exigences en matière de documentation, d’analyse des revenus et de conversion monétaire selon la nationalité et le lieu de résidence du demandeur.

Par exemple :

• Résidents de l’Union européenne
Les démarches sont généralement les plus simples. Les banques portugaises ont l’habitude de travailler avec des clients de l’espace européen, ce qui permet une standardisation des pièces justificatives : bulletins de salaire, déclarations fiscales (impôt sur le revenu) et relevés bancaires.

• Résidents des États-Unis
Les emprunteurs américains doivent faire face à des exigences renforcées en raison de réglementations telles que la FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act). La banque exigera souvent :

• Un rapport de crédit (type FICO Score)

• Des preuves de conformité fiscale

• Parfois, des documents signés pour des déclarations spécifiques (ex. : formulaire W-9 ou W-8BEN)

• Résidents du Royaume-Uni
Depuis le Brexit, le Royaume-Uni est traité comme un pays tiers. Les emprunteurs britanniques peuvent être soumis à :

• Des contrôles accrus sur la provenance des fonds

• Une évaluation plus stricte des revenus, surtout s’ils sont autoentrepreneurs ou freelances

• L’obligation de fournir des documents de résidence ou d’immigration en cas de présence partielle au Portugal

Ces variations soulignent l’importance d’un accompagnement personnalisé. Un courtier expérimenté peut vous aider à naviguer dans ces complexités, à satisfaire toutes les exigences spécifiques et à maximiser vos chances d’obtenir un financement avantageux.

La clé ? Être bien entouré.

Pour que votre achat immobilier à distance se déroule sans stress, il est important de choisir les bons intermédiaires — surtout lorsqu’on découvre un nouveau système bancaire. L’alliance entre Unyk-Place et Spreadhunters peut faire toute la différence.
D’un côté, nous vous aidons à trouver un bien qui correspond à votre style de vie, à vos envies et à votre calendrier. De l’autre, nos partenaires vous aident à monter un dossier de prêt solide, lisible et adapté aux attentes des banques portugaises. Traduction des documents, présentation optimisée des revenus, anticipation des délais : rien n’est laissé au hasard.

Envie d’acheter avant d’atterrir ? Parlons-en !

Que vous soyez encore dans la phase de réflexion ou prêt à passer à l’action, c’est le bon moment pour vous informer.
Avec les bons partenaires à vos côtés, votre projet immobilier au Portugal peut devenir réalité plus vite que prévu.

Le Portugal vous attend — et nous sommes là pour vous ouvrir la voie.